近年來，我國中小企業在創造國內生產總值中起著舉足輕重的作用。但由于中小企業經營規模小、缺乏有效的擔保措施，多數中小企業生命周期短，存活率相對較低，導致其難以獲得融資。曾經，不少中小企業在面臨發展和融資需求時，不得不選擇民間借貸，導致其融資成本高。如今，“政采貸”的推出，使得金融資源更加精準地匹配中小企業的融資需求，有效破解了其融資難的窘境。本文試圖梳理我國“政采貸”實施現狀及存在的問題，并提出相應的解決措施，以期助力“政采貸”更好地為中小企業“輸血造氧”，幫助中小企業“跑起來”“跑得快”。
我國“政采貸”實施現狀
“政采貸”，也稱為政府采購合同融資，即中小微企業憑借中標、成交通知書或政府采購合同到指定的金融機構申請貸款，并享受比普通貸款更優惠的政策，無需抵押，速度快、利率低。
——制度建設。2020年12月，財政部、工業和信息化部聯合印發了《政府采購促進中小企業發展管理辦法》，鼓勵中小企業依法合規通過政府采購合同融資。2022年5月，財政部發布了《關于進一步加大政府采購支持中小企業力度的通知》，要求通過提高預付款比例、引入信用擔保、支持中小企業開展合同融資、免費提供電子采購文件等方式，為中小企業參與采購活動提供便利。
筆者梳理發現，目前已有多個省份制定了“政采貸”相關實施方案和規定，并開發了“政采貸”線上平臺系統，從而初步形成了高效率的融資對接形式，減少了中小企業融資成本，有效提高了融資效率。例如，2022年9月，安徽省財政廳與中國人民銀行合肥中心支行聯合印發了《關于推進政府采購線上合同信用融資工作的通知》，明確了參與“政采貸”的主體及條件、基本流程以及各個角色的主要職責，同時也對有意向開展“政采貸”業務的金融機構提出了三方面要求。2023年6月，黑龍江省財政廳印發了《黑龍江省政府采購合同融資管理辦法（試行）》，明確了政府采購合同業務融資雙方權利義務、金融機構參與條件、擔保要求等內容，進一步規范政府采購合同融資管理。同年7月，湖北省財政廳與中國人民銀行武漢分行聯合印發了《關于進一步推進全省政府采購合同融資工作的通知》，鼓勵各地積極開展“政采貸”支持機制創新，通過貸款貼息等方式切實為中小企業提供低成本融資支持。
——平臺建設。目前，大多數省份以“財政搭臺、市場主導、銀企自愿、風險自擔”為原則，將政府采購系統、金融機構信息化系統和國庫支付系統互聯，為銀企雙方搭建了信息共享平臺，對政府采購融資資金支付施行閉環管理。中小企業憑借政府采購中標合同，直接向金融機構申請貸款，無需擔保。金融機構通過地方政府采購系統核對合同的真實性，在確認無誤后依據金融機構信貸額度為其放貸。如今，線上貸款已成為各地“政采貸”的主推形式。例如，福建省“政采貸”系統不斷升級改版，不僅建立起了與金融機構直聯的模式，而且還上線了金融服務監管平臺，便于監管部門查看相關數據，防范風險。湖北省財政廳攜手“鄂匯辦APP”便民服務窗口，推出了政府采購合同融資手機客戶端，使融資更高效、便利。
存在的問題
——供應商整體融資意愿不足。數據顯示，近年來，供應商參與線上融資的活躍度低于預期。一是多數供應商對“政采貸”融資的相關政策了解不足，對融資平臺的作用及信息安全保障認知度不夠，導致存在融資顧慮。二是部分供應商認為通過“政采貸”的形式獲得項目融資，可能會讓人誤以為企業融資能力存在問題，從而對企業實力產生質疑，因此拒絕“政采貸”的融資渠道，依舊沿用傳統的融資模式。三是部分采購單位在合同到期后延遲履約，給供應商帶來了一定的資金壓力，并造成了信貸逾期風險，導致供應商融資意愿較低。
——信息化建設方面有待提升。一是“政采貸”平臺涉及政府部門、供應商和金融機構等多個部門，信息資源繁多冗雜，增加了審查和溝通成本。二是供應商及中標項目等信息分散在多個網站上，且互通性較弱，增加了金融機構信息比對時間，在一定程度上影響了放貸效率。
——各方協同對接效率有待提高。一是在銀企對接環節中，各方未指定專人負責，或對具體操作人員未進行嚴格的身份把控，在一定程度上增加了溝通成本，可能會導致融資流程緩慢，甚至產生信息泄露的風險。二是部分金融機構在審批放貸方面設置了較高的門檻，如提供長期穩定合作關系的證明文件或在合作歷史中未產生糾紛的證明材料，無疑增加了雙方溝通成本，導致融資進度受阻。
相關建議
——加強“政采貸”政策宣傳。一是通過上門服務、問卷調查、媒體宣傳、銀企座談等活動，向中小企業宣傳推廣“政采貸”業務，擴大“政采貸”的知名度，打消部分供應商對“政采貸”的偏見。二是大力宣傳通過“政采貸”融資成功的典型案例，將涉及的重要環節進行重點提示，便于供應商了解政策要點。三是制作通俗易懂的“政采貸”流程圖，重點展示“政采貸”的亮點，吸引供應商尋求合同融資。
——不斷完善信息化建設。一是推行“一站式”全程融資服務，解決各系統信息不通的問題，進一步降低融資成本，為中小企業提供更為普惠的融資服務。二是及時發布政府采購相關信息，并進行中標信息互推，減輕客戶在不同平臺反復注冊及操作的負擔。三是充分運用人工智能技術，快速同步已中標企業信息，識別其違約風險，推動金融機構有針對性地主動對接。四是利用“大數據+征信”采集、分析中小企業信息，為金融機構提供完整、準確的信用評價依據，方便金融機構評定供應商信用等級，從而快速為供應商提供融資。
——增強多主體協同推進。一是借助產業園區、商會協會等平臺，創造更多銀企直接對話、座談的機會，助力提高銀企對接效率。二是財政部門應當充分發揮自身職能作用，不斷完善政策措施，加強政策引導。例如，加強與央行的協調配合，建立長效工作機制，明確職責分工，加強對“政采貸”政策的監督和指導。三是金融機構應當不斷完善“政采貸”產品，從上至下推動優化該業務的審批流程，加大基層信貸審批權限和資料審核的自主權，簡化貸款審查手續，實現業務審批流程便捷化。
——加強金融機構相關配套措施。一是進一步加大“政采貸”業務的利率優惠，同時推出更多特色“政采貸”產品，滿足供應商多元化的需求。二是做好風險防控工作，如因采購人回款履約不及時而導致的企業貸款逾期問題，可適當延長信貸期限，預留足夠回款時間。三是加強內部資源統籌，推進“政采貸”工作內部考核激勵機制和約束機制，調動一線客戶經理的積極性，在盤活、維護存量客戶的基礎上積極拓展新客戶。
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